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• 投稿者: sakai

ファクタリングのメリットを他の資金調達方法と比較

審査が金融機関に比べて甘い！

ファクタリングは「審査が甘く、今後の融資への影響がない」というのが最大のメリットといえます。
銀行は晴れの日にしか傘は貸してくれません。

• 赤字で融資の審査が下りない

• すでに複数の借入があり資金調達が上手くいかない

• 税金を滞納してしまっている

• リスケ中・民事再生中

• どこに審査を依頼しても、審査が通らない

という経営者にこそ、ファクタリングがおすすめです。

他の資金調達方法の場合

• 公的融資→利用には条件がある

• 銀行プロパー融資　→　審査がかなり厳しい

• 銀行保証協会付融資　→　審査はやや厳しい

• ビジネスローン　→　審査は甘い

• 不動産担保ローン　→　不動産担保の評価次第で審査は甘い

という代替の審査の難易度がありますが、ファクタリングの審査というのは、これらの資金調達方法の審査とは比べる必要がないほど違います。

その理由は

ファクタリングの審査の対象は、あなたの会社ではなく、売掛先の会社だからです。

公的融資、銀行プロパー融資、銀行保証協会付融資、ビジネスローン、不動産担保ローンなどの資金調達方法の場合、
審査の対象は「融資を受ける会社」です。

当然、融資をする金融機関にとっては、確実に返済してもらうことが目的ですから「返済をする会社が返済できる収益を上げているのか、どうか？」が重要になるのです。

しかし、ファクタリングの場合は売掛債権の譲渡ですから、ファクタリングを利用する会社の信用力が悪くても、売掛金さえ入金してくれればファクタリング会社は損をしません。

ファクタリング審査で重要なのは「売掛先が売掛金を確実に支払ってくれるか？」であって、「ファクタリングを利用する会社の返済の能力」ではないのです。

ファクタリング審査の重要度は

ファクタリングを利用する会社：5％

売掛先：95％

ぐらいのウェイトになります。

100％でないのは、2社間ファクタリングの場合、売掛金が入金されてから、
ファクタリング会社へそのまま入金しなければならないのですが、
ここでウソをついて経営者が他の支払に遣ってしまうなどの
トラブルが発生する可能性があるので「経営者が信頼に足る人物なのか？」は面談によって審査するからです。

しかし、ファクタリングを利用する会社の経営状況が審査されるわけではありません。

売掛先の信用力が高ければ

ファクタリング審査は

赤字決算、税金未納、設立間もない会社

銀行融資の審査に落ちた方、ビジネスローンの審査に落ちた方

リスケ（リスケジュール）中、民事再生中でも

審査が通ります。

売掛債権の売掛先はクライアントですから、比較的大きい企業である可能性が高く、よほどのことがなければ、売掛先の信用力も高い状態ですので審査に通ります。

銀行融資やビジネスローン、不動産担保ローンの審査はまず通りません。

これがファクタリングと他の資金調達方法を比較する最大のメリットと言えます。

 

ファクタリングのメリットその２．「即日の資金化ができる」

スピード

資金調達方法の資金化までの日数目安

• 公的融資　→　3週間～1ヶ月

• 銀行融資　→　2週間～3週間

• ビジネスローン　→　最短即日～2営業日

• 不動産担保ローン　→　3営業日～2週間

ファクタリングは申込んでから、最短即日～2営業日ぐらいで資金が入金される資金調達方法です。

最短即日で資金化ができる資金調達方法は、無担保ローンの「ビジネスローン」ぐらいであり、銀行融資や公的融資であれば、3週間以上かかってしまうのが一般的です。最短即日で資金化できるファクタリングのスピードという点も、ファクタリングの大きなメリットとなっています。

また、「最短即日の資金化ができる」というメリットは「審査が甘い」というメリットと一緒にあるからこそ強いのです。

最短即日融資ができるビジネスローンであっても、例えば赤字決算で審査落ちするのであれば、落ちたら次のビジネスローン、落ちたらまた次のビジネスローンと審査が通るまで時間を浪費してしまいます。審査に不安がある会社の場合はビジネスローンよりも、ファクタリングの方が結果的に早く資金化できることになるのです。

ファクタリングのメリットその３．「売掛先が倒産しても、返金の義務はない！」

他の資金調達方法

• 銀行融資

もちろん、銀行融資が受けられればこれに越したことはありません。
短期で年利1％〜、長期でも年利2％〜3％と調達コストは圧倒的に安いからです。

しかし、担保・保証人・信用保証協会など条件が厳しく、審査に膨大な資料と時間が必要です。

社歴が浅く業績が芳しくない会社なら銀行融資に期待はせず、通ればラッキーくらいの気持ちでいたほうが懸命でしょう。

• 不動産担保ローン

融資の中でも審査ハードルが下がるのが不動産担保ローンです。
金利は5％〜10％と無担保ローン系に比べればまだ許せるレベルで、第三者保証人も不要です。
返済期間も最長25年まで引き伸ばせることから検討する経営者が多いローン形態といえます。

ただ、担保に入れる不動産が必要で、不動産評価額以上の融資は不可能です。
不動産登記にも時間を要するので即日融資もありません。

また、既にローン中の物件は抵当権順位の問題から担保にならない場合もあり、必ずしも使い勝手の良いものではありません。

当然ローンの返済ができなければ担保不動産は競売・任意売却で現金化され返済に充てられることとなります。

• 売掛債権担保融資

ビジネスシーンではABL（Asset Based Lending）とも呼ばれる売掛債権を担保にした借入です。
売掛金を現金に替えるという視点ではファクタリングに似た印象がありますが、次の点で大きく異なります。は利用会社の信用を重視

 

債権を丸々買取るファクタリングでは、利用会社の信用よりも債権自体の信頼性（未払いや破綻によるデフォルトリスクは無いか）を重視する傾向があります。
そのため、多少の経営難でも問題なく進めれますが、売掛債権担保融資では通常融資同様に利用会社や代表者本人の評価が重要になってきます。

売掛債権に対する保証義務あり

売掛金未払いや売掛先倒産が起きた際も、借金が無くなる訳では無く全額返済が必要です。
金融機関には償還請求権があり、考え方は担保にしていた不動産が全焼したり、自動車担保ローンで全損したとしても借入額は返済する必要があるのと同じことです。
債権譲渡してしまうファクタリングは債権が紙切れになっても保証する必要は無い（ノンリコース）ので回収リスク回避としても有効なのです。

• 無担保事業者ローン

ビジネスローンやカードローンなど様々な商標がありますが、消費者金融が提供する事業者向けローン全般を指します。
最大の特徴は担保不要・保証人不要・即日融資可能と運転資金に困った経営者なら飛びつきたくなるフレーズのオンパレードです。

ただ、実際に申し込みをしてみると初回は数十万円程度までしか使えなかったり、利息上限法目一杯の高金利だったりと美味しい話にはトゲがあるというもの。
短期的な返済が可能で100万円以下の入用であれば小回りの効く経営ツールと言えるでしょう。

★比較表

	限度額	スピード	担保	保証人	手数料･利息
ファクタリング	無制限 (売掛額による)	即日〜3日 (2社間の場合)	不要	不要	3社間:1%〜5% 2社間:10%〜30%
銀行融資	〜1,000万円	1週間〜1ヶ月	必要な場合アリ	必要	1%〜5%
不動産担保ローン	無制限 (担保価値による)	2週間〜1ヶ月	必要	不要	5%〜10%
売掛債権担保融資	〜1,000万円 (売掛額による)	1週間〜2週間	必要	不要	5%〜10%
無担保事業者ローン	10万〜300万	即日〜3日	不要	不要	10%〜15%